在经历数字化、网络化、移动化变革后，近年来银行业大数据积累及应用经验越来越丰富，给智能化应用奠定了较好基础。特别是今年以来，各大银行智能化成果相继落地，智能金融发展成果开始显现。
智能设备广泛覆盖提升金融体验
在大连工行，智能设备覆盖率已近100%。据网点大堂经理介绍，大连工行智能设备分流了80%以上柜面非现金业务，查询余额、挂失、跨行转账、开通网银、缴纳费用等业务都可以在这里办理。在手机端，扫码取现、微信小程序预约……各种功能同样大大缩短了客户的业务办理时间。此外，今年6月，度小满金融和农行合作的农行新版智能掌银上线，用户已经可以刷脸登录APP，并通过语音进行转账操作，让更多金融用户切实感受到智能金融的便捷。
在股份制银行中，以招商银行为例，其开展“网点+APP+场景”经营，实现客户识别、服务、转介、营销、评价等网点经营管理的全流程数字化，打通线上线下服务衔接断点，为客户提供线上线下一体化服务。招行提供的数据显示，截至今年6月底，该行可视柜员机(VTM)对柜面业务分流率87.64%；截至去年年底，该行零售电子渠道综合柜面替代率超过98%；批发电子渠道交易结算替代率近94%。
网点作为银行最重要的前沿营销阵地，智能化是客户需求，也是银行在市场竞争中制胜的关键点。当然，即使办理的业务越来越少，网点也不能被取消替代，网点未来的发展趋势将从交易处理型功能向营销服务型转变，即网点成为银行了解用户需求，并为其提供个性化、精准服务的渠道之一。
智能金融降低边际成本助力普惠金融
除了提升用户体验，目前，人工智能技术已开始在智能化风控、智能化精准营销、智能机器人、智能投顾等多个领域得到应用。大数据、云计算、互联网、人工智能帮助金融机构提升效率，降低准入门槛，提供了优质便捷的服务，强化了金融服务的整体效益，让普惠金融服务的疆域变得更加辽阔。
近日，招商银行在上线的新版网上托管银行系统中，使用了智能机器人参与业务处理，率先实现RPA(即机器人流程自动化)技术在资产托管领域的应用。据悉，RPA是在人工智能和自动化技术的基础上建立的、以机器人作为虚拟劳动力、依据预先设定的程序与现有用户系统进行交互并完成预期任务的技术。从目前的实践来看，RPA能较好地适用于高重复性、逻辑确定的流程，减少了人力的操作成本。
国内第一家且唯一的法人直销银行百信银行，以“场景在前、金融在后”的普惠金融创新模式，连接线上和线下场景，试图打造出区别其他直销银行的智能金融生态服务网络。据悉，度小满金融为百信银行打造了一整套的消费信贷系统，并在智能获客、大数据风控、智能客服等领域展开深入合作，助力百信银行成为一家真正的智能银行。资料显示，百信银行开业一年累计发放普惠贷款636亿元，用户数突破1000万大关。
合作共赢成为主流趋势
2015年，我国就将人工智能纳入了国家战略发展规划，发展智能金融也是推动金融业供给侧结构性改革的核心抓手，是实现金融业高质量发展的必经之路。如今，人工智能+金融已经进入了规模化应用时代，开放生态，合作共赢成为行业发展的总体趋势。
业内人士认为，随着人工智能技术在金融领域的深入应用，传统金融机构及金融科技机构对行业的理解更加深刻，双方不再是简单地排斥和颠覆，相反存在着很大的合作共赢空间。科技企业从为金融机构提供技术服务，升级为利用现代信息技术对传统金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级等，从而不断升级金融机构与科技企业的合作，实现更高层次的互惠共赢。
以智能金融领域代表者度小满金融为例，近三年以来，度小满金融在智能金融技术研发方面不断投入，并将打磨好的技术成果与合作伙伴共同推广。近期，度小满金融与南京银行签署战略合作协议，双方将联合推动金融科技创新，在消费金融、小微金融等领域展开深度业务合作，并将合作成果推向南京银行“紫金山·鑫合金融家俱乐部”的100多家商业银行成员单位，让更多的金融机构能够运用人工智能技术服务实体经济，践行普惠金融。
南京银行董事长胡昇荣透露，在过去的一年多里，南京银行与度小满在消费信贷领域累计合作贷款业务服务到150万用户，合作金额达到200亿元；在支付领域，百度接入南京银行统一支付平台，累计实现支付超过800万笔，合作金额超过1200亿元；在资金结算领域，南京银行为15家度小满助贷机构提供服务，累计结算超过300万笔，合计金额超过400亿元。
可以预见，智能金融将重塑金融生态圈，人工智能等金融科技的融入将使金融服务更加便利与可触达，更具开放性，同时推动平台降本增效，从而创造更多业务创新的机遇和风口，也将为加快中国经济转型和高质量发展提供新的动力。(文/陈辰)
